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央行下了鐵命令,靴子落地6月30日大終結!

21財聞匯·2018-04-08 16:18

最近,銀行終于要叫停第三方支付代扣通道了!

多家媒體報道,已經準備了2年的網聯即將正式上線,這回網聯有新動作:發文督促第三方機構接入網聯渠道,并明確于6月30號前“斷直連”。

何謂“斷直連”?就是銀行關閉第三方支付機構直接代扣通道。說白了,就是這樣:

在過去,第三方支付走的是銀行直連模式,包括代收代扣、快捷支付和網銀支付。

現在,第三方支付公司的每一筆交易中途必須通過“網聯支付平臺”處理,讓網聯留存交易記錄、進行監管。

第三方支付、網聯、銀行關系(圖:觀察者網)

近段時間,關于“斷直聯”的消息一直不斷:

就在3月20日,網聯下發了42號文督促第三方支付機構接入網聯渠道,并規定6月30日前,所有第三方支付機構與銀行的直連都將被切斷,之后銀行不會再單獨直接為第三方支付機構提供代扣通道。

早在去年8月,央行支付結算司下發《關于將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平臺處理的通知》(簡稱“209號文”),要求自2018年6月30日起,支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理。

也就是說,第三方支付如果不走網聯的路,那將“無路可走”!

央行下鐵命令了,6月30日,大限將至!

誰家日子不好過了?

其實,銀行已經開始陸續停掉代扣通道。3月,一則某銀行停止P2P、消費金融等支付通道的新聞在行業里掀起了軒然大波。

首家終止直連的是農行。農業銀行最近下發通知,嚴禁將農行代收接口用于互金理財(包括但不限于P2P)、基金、消費金融、還款等場景。

事實上,停止代收接口的不止農業銀行一家,包括招商銀行、民生銀行、華夏銀行也關停了對P2P的支付端口。多家P2P公司及消費金融公司發布公告提醒用戶更換銀行卡。

互金行業遭受“降維打擊”

毫無疑問,銀行突然關停代扣及快捷支付接口對互金行業的沖擊是巨大的,特別是消費金融公司,無法代扣簡直可以說是“降維打擊”。

以寶付的招股書為例,其收入的主要來源就是互聯網第三方支付中的代扣及代付兩大類業務,其中代扣業務收入占主營業務收入比例平均為92.40%

對P2P來講,銀行關停支付端口也就意味著用戶購買或充值時無法使用該銀行卡進行快捷支付,只能跳轉到網銀支付或換用其他銀行卡。增加的操作成本無疑會造成用戶流失。

對消費金融公司來講,打擊面則更廣。因為一般情況下90%的用戶都不會主動還款,而是等著消費金融公司直接從銀行卡扣款。代扣通道的關閉不僅意味著逾期率的增長,更意味著后期提醒、催收的成本都會大幅增加。

這無異于直接斷糧。

數位支付公司的負責人表示,以前整頓都能夠找到化解的辦法,但是這次異常嚴格。其中一位公司的負責人說,“控制了通道就掐住了命脈,做支付的,沒有通道還能正常運作嗎?”

“親兒子”銀聯日子也不好過

理論上來說,銀聯和網聯一家主攻線下,一家主攻線上,沒有太多直接的利益沖突。

但是,無論是支付寶還是微信支付目前在線下對于銀聯份額的蠶食已經越來越大,銀行不久之前為了對抗入侵,推出了“云閃付”試圖搬回一城。

不過網聯的成立銀聯沒有任何股份,在第三方支付這個蛋糕中是沒有辦法直接分一杯羹的。而網聯一成立,第三方支付平臺是要有組織、有紀律、規模化、武裝對抗銀聯了。

在“斷直連”的大限下,兩大清算機構已迎來正面較量。

3月31日晚間,網聯先發跑通第一筆交易。

銀聯緊隨其后,4月1日早上,銀聯公告稱,中國銀聯與財付通開展微信支付條碼支付業務合作。銀聯還稱,已做好了為其它機構提供轉接清算服務的準備。

未來,銀聯、網聯誰是老大?拭目以待。

“野蠻時代”終結!

網聯的成立,背后有著深遠的考慮。金融是一個國家經濟的心臟和根本,出不得一點閃失。隨著第三方支付越做越大,必須引入監管,避免出現黑天鵝或灰犀牛事件。

1、第三方支付模式存在越線嫌疑,監管必開刀

由于第三方支付機構直接跟各銀行對接,監管機構只能看到銀行賬戶金額的變動,看不到資金流轉的詳細信息,存在違法違規的隱患。這就像一個倉庫沒有曬到陽光,時間長了,難免弊端叢生。而第三方支付機構大量的資金流動規模,只有納入有效監管,才能確保金融長治久安!

2、第三方支付掌握大量金融大數據,易造成“數據寡頭”壟斷

互聯網時代,最重要的資源,不再是石油、天然氣,而是數據。如果一個國家的金融、支付、消費數據等,本國政府無法掌握,是非常危險的。

現在,央行設立了一個“網聯”,等于在第三方支付和用戶間插了一杠,直接打破了通過第三方支付對金融和消費大數據的壟斷,所有的支付清算數據,最終都通過網聯匯總到央行來了。

維護金融安全,這是當前國家最關心的一件大事。在國家利益和國家安全面前,任何個人和機構,都應該盡力而為!

今天,野蠻發展的舊時代過去了,規范發展的新時代到來了。俗話說得好:沒有規矩,不成方圓。

對咱們這些吃瓜群眾來講,自當樂見其成:

當所有第三方支付機構將接入相同的渠道,各大支付機構之間的比拼,只有價格和服務了。這對大部分第三方支付機構而言可能不是好消息,但對消費者而言,不再受渠道綁架,可以按質選擇,無疑再好不過。

更重要的是,無論咱們今后用哪種支付方式,依然是一樣的方便,只不過我們手里的錢,央行會幫我們監管得更穩當、更安全。

綜合自:中金在線 、財經要參 、森林學苑、觀察者網、南方都市報、21世紀經濟報道

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